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保险受益权研究

王永分

   我国现行保险法《中华人民共和国保险法》于1995年发布实施,2002年,针对我国加入世贸组织的承诺,保险法作了第一次修改并于2003年1月1日起正式实施。第一次修订重点是《保险法》中的保险业法部分,主要内容为履行入世承诺、对外资保险公司准入、保险资金的科学运用、强化监管、防范和降低保险风险等方面做出规定。第一次修订以来保险业的快速发展远远超出了预期,大量新生事物的出现、快速发展的保险业及由此产生的监管需要,暴露出现行保险法的明显滞后。保险行业内外都希望尽快修改和完善保险法。基于此我国保险法第二次修改工作自2004年10月正式启动,其中完善保险合同法律规范将成为这次修改工作的一个重点。 受益权是保险合同的核心问题之一,要达到投保人、保险人、受益人、被保险人之间权利义务的真正平衡,就有赖于保险法对受益权的设计。我国现行《保险法》仅对受益人的概念、受益人的指定与变更、保险金列入遗产的情况、以及受益权的丧失等问题做出了简单的规定。这其中不仅存在着矛盾与不合理之处,而且对一些重要问题还缺乏规制。诸如,保险受益人是否只能存在于人身保险合同中?受益人的指定权究竟归属于谁?受益人与被保险人同时死亡时保险金如何给付?保险法规定的不完善,在保险务实中导致了许多不应有的纠纷,阻碍了我国保险事业的健康发展,并在一定程度上制约了保险理念和精神的进一步发展与活跃,也由此引发了保险学界对保险受益权相关问题的争论。 本文在借鉴学者已有论述的基础上,从保险受益权的理论基础入手,对保险受益权制度的适用范围,保险受益权的内容和性质,保险受益权的行使和限制以及保险受益权丧失等相关问题,进行了比较系统而深入的探讨,从而对保险受益权作一个全面透彻的分析,在论证分析保险受益权相关问题的基础之上,笔者针对我国保险法的立法现状,提出了许多立法建议,试图完善保险受益权制度,使之趋于科学、严谨。以期对保险法的第二次修改能有所裨益。 全文分为五个部分,第一部分是保险受益权的理论基础与适用范围分析。笔者阐明保险受益权的理论基础是第三人利益合同在保险法中的具体应用,保险受益人相当于第三人利益合同中的第三人,其所享有的受益权即为保险合同中第三人基于合同的约定而享有的权利。在此基础上坚持保险受益权制度适用于所有的保险合同,因为任何债权合同都可以为第三人约定利益,其中包括人身保险合同和财产保险合同。而在责任保险合同中,保险合同订立时约定因被保险人的致害行为而受损的人为受益人,受益人在保险事故发生时即被确定下来,第三人(受益人)对被保险人的赔偿请求,是责任保险得以存在的基础,若没有第三人的存在,被保险人的损害赔偿责任无从发生,当无责任保险的适用。所以在责任保险中也存在潜在的保险受益人,保险受益权制度同样适用于责任保险。 第二部分,保险受益权的内容与性质分析。在这部分中,文章将保险受益权的内容分为核心权力和辅助性权利,核心权力即受益人作为第三人,保险合同的关系人,基于合同的约定所享有的,在保险事故发生后,请求保险人给付保险金并接受保险人的给付,在保险人违约的时候寻求法律救济要求保险人承担违约责任并赔偿损失的权利;而辅助性权利是当保险事故发生后,为保证合同内容的实现、维护受益人的合法权益,围绕保险金请求权展开的起辅助性作用的权利,主要为受益人享有的知情权。在区分保险受益权内容的基础上,将保险受益人所享有的核心权利,分为保险事故发生前和保险事故发生后加以分析;辅助性权利具有身份权的性质;对保险受益权性质存在的一些争论进行了辨析。 第三部分,保险受益权的主体。在这部分中首先阐述受益人资格一般要求,受益人是保险合同的第三人,并非保险合同的当事人,只要求其具有民事权利能力并于保险事故发生时存在,而对其民事行为能力没有什么限制。但是基于保险合同的特殊性,为了有效防止道德危险的发生,提出受益人应对被保险人的生命和财产具有保险利益,在死亡保险合同中,合同的内容和对受益人的指定都必须经被保险人的书面同意。进而论述了保险受益人的产生与变更问题,坚持对保险受益人指定和变更的权利均由作为当事人的投保人享有,投保人行使这种权利必须经过被保险人的同意。厘清“法定”受益人的概念,受益人只能基于指定而产生,若保险单上受益人栏填为“法定”,相当于没有指定受益人,保险金请求权归于被保险人。 第四部分,保险受益权的行使、丧失。此部分主要论述了受益权行使的要件;保险金归属中的几种特定情况,尤其针对被保险人与受益人同时死亡时保险金的给付进行分析,指出我国保险法的不足;对受益权行使进行适当限制的问题;同时对不同情况导致受益权丧失的问题进行分析。 第五部分,在前文论述的基础上,提出完善我国保险法受益权制度的立法建议。……   
[关键词]:保险法;保险受益权;保险受益人
[文献类型]:硕士论文
[文献出处]:西南政法大学2007年