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保险竞合的法理分析及实务处理

李素红

  本文从保险竞合的概念、表现形式、法律问题及保险实务等方面进行分析,对发生保险竞合的事故处理方式及责任分摊原则进行了详尽的论述,重点剖析了在保险实务中发生保险竞合时如何处理及解决办法。并得出如下结论: ①保险竞合是指在损失填补性质保险中,当保险事故发生时,两个以上保险人就同一保险事故所致同一保险标的损失对被保险人均须承担保险责任的情形。 ②广义保险竞合包括重复保险;狭义的保险竞合是指保险事故发生时,数保险人应给付保险金的对象均为同一被保险人的保险竞合。目前在法律上没有明确保险竞合概念,因此可以参照重复保险的相关规定,对保险竞合进行规定和理解。 ③保险竞合涉及的每一个保险合同都可以单独清偿,但由于保险竞合的特殊性决定了所涉及的保险合同需要分摊损失,多个保险人在履行保险合同的过程中,要综合考虑损失分摊情况,保险竞合的分摊原则有不负责条款、溢额保险条款、比例分摊条款,其中比例分摊条款对保险竞合的赔偿是最常见的,也是比较公平的。 ④在保险实务中发生保险竞合的主要原因是各个保险单位信息不匹配,缺乏交流,应建立一个系统,可以规避或减少保险竞合问题发生。本人认为应效仿机动车交强险在全国建立保险信息查询平台,对同一被保险人或同一保险标的,同一险种在保险信息查询系统中输入,各保险公司都可以通过这个系统中查到被保险人的保险投保情况,如果是同一种保险,可显示承保的保险公司名称,如果是不同险种,可显示保险的名称,当保险事故发生时,保险公司可从该系统中了解到保险标的物或被保险人重复保险或保险竞合的情况,按法律规定或合同约定进行理赔处理,更重要的是有效防止保险诈骗;同时可以避免不同投保人在不同或相同保险公司为同一被保险人或物分别进行投保,而根据财产保险补偿原则,投保人投入再多的保费,财产保险赔偿金额不能超过被保险的实际损失,因此该系统还可以避免投保人重复投保,降低成本;建立此保险查询系统平台可以便于各级保险监督管理委员会对保险公司进行监督,及时发现各个保险公司发生违规现象进行审查处理。……   
[关键词]:保险竞合;重复保险;保险实务
[文献类型]:硕士论文
[文献出处]:西南政法大学2011年