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第三领域保险中适用损害补偿原则探析

陈力

   损害补偿原则是指保险事故发生使被保险人遭受损失时,保险人必须在保险责任范围内对被保险人所遭受的损失进行补偿。我国保险法一直以来只是按照保险合同标的的不同将保险合同简单地分为财产保险合同和人身保险合同。财产保险合同属于补偿性合同,适用损害补偿原则;人身保险合同一般是定额保险合同,不适用损害补偿原则,因为其是以人的寿命和身体为保险标的,发生保险事故造成被保险人死亡或者残疾,损失很难确定。但是人身保险中的意外伤害保险和健康保险兼具财产保险和人身保险的一些性质,被称为第三领域保险。特别是其中一些具体的险种,如商业医疗费用保险、收入损失保险在保险事故发生后被保险人医疗费用的支出、收入的损失还是比较容易确定的。因而,第三领域险中是否适用损害补偿原则,一直是法学界和保险界争论的焦点。保险公司一般主张医疗费用保险适用损害补偿原则,法学界和司法界对这一问题则存在两种截然相反的观点。本文通过三个保险案例,引出现实中对于第三领域险中适用损害补偿原则存在争议,通过分析意外伤害保险和健康保险的补偿性特点,比较各国保险法相应的制度设计,认为其应该适用损害补偿原则,并分析产生争议的原因,最后提出相应的立法建议,以期完善我国保险法中关于损害补偿原则及其相关制度的立法,以达到促进保险立法完善的目的。 本文共分为五个章节。第一章首先列举了现实中三个审判结果不同的案例,引出保险界、法学界和司法界对意外伤害保险、健康保险中是否适用损害补偿原则存在的争议,然后从民法上损害以及保险法上损害的相同及不同点出发,明确保险法上损害的种类,并介绍损害补偿原则的概念、理论基础和派生原则;第二章着重介绍损害补偿原则的适用,损害补偿的额度,损害补偿原则的适用规则,比较了不同国家保险法对于损害补偿原则适用范围的规定以及国内的各种观点,笔者则主张意外伤害保险、健康保险中应该适用损害补偿原则;第三章从保险合同的分类入手,引出第三领域保险的概念和特征,通过保险标的、保险价值、保险金额等因素具体分析第三领域险的补偿性;第四章详细讨论了损害补偿原则的派生原则——保险代位求偿权、重复保险规则、保险竞合规则在第三领域保险中的适用;第五章结合争议原因,提出具体的立法建议,以促进保险立法的完善,并给保险公司提出在现行立法环境下如何应对的建议。……   
[关键词]:损害;损害补偿原则;派生原则;第三领域保险;医疗费用;收入损失
[文献类型]:硕士论文
[文献出处]:华东政法大学2010年