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保险金作为遗产的法律问题研究

周馨路

   《中华人民共和国保险法》经大规模修改后,已于2009年10月1日起正式施行。新法弥补了很多法律漏洞,使我国保险法律制度进一步完善。新法对原《保险法》第64条也进行了修改,变为第42条,增加了被保险人与受益人共同灾难条款作为第2款,填补了法律漏洞。同时,在现有保险法体系之中,在强调保护被保险人利益的理念之下,第42条将死亡保险金作为被保险人的遗产具有一定的合理性。但是,依照第42条的规定,继承人缺位的问题无法解决;将保险金作为被保险人遗产的做法,在人身保险合同的各方关系人的利益分配中,也不尽合理;同时,这种做法还模糊了保险金与遗产的性质区别,忽视了保险金与遗产在现有制度上的差异,造成了理论上的混淆和实践操作中的不合理。针对这三方面的问题,笔者建议引入投保人,来确定保险金的归属,这样保险金的处置即与继承人无关;在被保险人与受益人的利益之争中,法律可借由投保人来平衡双方利益,从而摆脱两难境地。从具体制度层面上,则是运用信托制度与保险相结合,确定投保人在其中的地位,并实现保险金的合理运营。国外已有相关制度,我国保险业不断壮大,信托制度也在不断健全的过程中,有望实现保险与信托的有效结合。通过保险金信托制度,引入投保人,可以在受益人缺位时,实现保险金的合理分配和运营。 正文分三个部分进行分析并展开。第一章为问题的提出:《保险法》第42条的法理分析。本文的问题由《保险法》第42条引发,而《保险法》第42条又是由原《保险法》第64条修改、补充而来。法条经修改后,已经有所进步,同时有其存在的合理性;但是缺陷仍然存在:理论和实践中同样存在问题,受益人与被保险人的利益无法平衡,造成了保险金与遗产在理论上的混乱。解决混乱问题的最简单方法是,不改变保险金的性质,仅借用继承法上对遗产的处理方式处置死亡保险金。 第二章为问题的深入:保险金与遗产的差异分析。在《保险法》第42条存在的三方面问题中,继承人缺位仅是特殊情况,问题并不普遍;而受益人与被保险人的利益之争由来已久,也为学者广泛讨论的问题;而混淆保险金与遗产是新法颁布后仍未解决的问题,且尚未得到广泛关注,是本文深入的重点。由于保险金与遗产无论是在理论上还是在制度上都存在差异,因此将保险金转入遗产是不科学的,同时也没有必要。 第三章为问题的解决:通过保险金信托制度引入投保人。投保人的引入不仅能解决《保险法》第42条存在的三方面问题,在法理上,投保人也具有其参与进来的合理地位,文章从四个方面阐述了理由。制度层面,则借用保险金信托制度,确立投保人的地位、合理限制其权利,同时实现死亡保险金的合理处置与运营。第一章中提出的法条完善建议,仅是短期的权宜之计,也仅能解决保险金与遗产混淆的问题;而本章提出的保险金信托制度才是解决问题的长期、根本之法,同时保险金信托制度还具有多方面的优势,应当被合理运用。……   
[关键词]:保险金;遗产;投保人;保险金信托
[文献类型]:硕士论文
[文献出处]:华东政法大学2010年