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信用卡持卡人消费者权益司法保护研究

赵鑫

   信用卡作为新兴的支付方式以其便捷、信贷等特点在近年被广泛使用,但信贷市场迅猛发展、信用卡用户不断增多的同时,信用卡专门立法和监管却相对滞后,由此信用卡使用过程中产生了诸多问题。这些问题集中表现为发卡行利用其经济优势地位追求自身利益最大化时侵犯信用卡持卡人的消费者权益,双方之间的利益冲突已严重影响信用卡产业乃至整个金融业的长足发展。如今如何平衡信用卡各方当事人之间的利益已成为保证信用卡产业健康有序发展的关键问题。从根本上说,解决这一问题需要我国对信用卡产业专门立法,建立一套完整的法律保护体系。但从目前情况来看这在短期之内很难实现,信用卡持卡人权益维权难在一定时期内还将继续存在。鉴于能在我国立法与监管缺失的情形下及时给持卡人权益带来保障,本文立足于微观层面,通过对典型案例的分析,提出信用卡实务中最为典型的冒用损失分配司法保护建议,力图影响法官转变信用卡案件民法审判理念,通过在经济法审判理念指导下由法官给持卡人予以司法保护,解决目前信用卡持卡人权益无法保障的空白。 本文结构除引言与结语之外,按照提出问题、分析问题、解决问题的思路以四章来行文,全文共计约四万八千一百字。 第一、二章为信用卡消费中持卡人权益保护问题的提出。该部分中,在对信用卡概念及其法律性质做简单介绍后,分析了持卡人作为金融消费者该享有的权利。持卡人为金融消费者的观点是本文的一个论述前提。其后,分析了我国目前信用卡实务中持卡人消费权益受损的三种常见的情形,提出论题。 第三章为目前我国法律对信用卡持卡人权益保护现状分析。该章中,首先介绍了信用卡持卡人消费权益保护的必要性和特殊性。其次,具体分析了法律法规层面和监管层面我国对持卡人利益保护的现状。通过分析不难看出,我国对持卡人消费权益保护存在立法和监管的滞后现状,这与美国、我国台湾地区等信贷发达市场的持卡人权益保护制度相比差距较大。 第四章为构建经济法审判理念下持卡人消费者权益司法保护体系。此章是本文解决问题的部分,针对于信用卡纠纷中最常见也是最重要的信用卡冒用纠纷案件的审理提出审判建议。首先阐述在立法及监管缺失的情况下,我国司法实践对于持卡人消费权益保护的重要性。其次通过案例揭示了现行我国信用卡冒用案件的审判理念为传统的民法审判理念,持卡人举证困难,权益难以得到司法救济。同时也通过案例介绍分析了司法实践中法官试图保护持卡人利益的尝试及局限。而通过2009年广州番禺区一个信用卡冒用案件的介绍,分析了我国司法实践对于持卡人权益司法保护的突破。最后,提出本文核心观点与建议,即通过信用卡各方当事人义务进行具体司法审查,呼吁法官在经济法的理念下构建义务为重心的保护模式来切实保护持卡人利益。……   
[关键词]:信用卡;金融消费者;消费者权益;司法保护
[文献类型]:硕士论文
[文献出处]:华东政法大学2010年