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中国房产反向抵押贷款保险——社会保障定位与风险

贾若

  20世纪80年代以来,反向抵押贷款保险于西方发达国家逐渐发展成为老年人社会保障的重要金融工具之一。该产品之理念被引入中国已逾十年,但至今未能付诸实践,原因主要有两个方面,一是国家宏观层面未将反向抵押贷款保险作为社会保障的融资手段和组成部分加以推动,二是产品所蕴含的巨大风险降低了金融机构的创新激励。本文从分析反向抵押贷款保险的本质切入,首先从国家宏观层面讨论其社会保障属性,然后从金融机构的微观层面讨论其风险状况,最终得出结论:反向抵押贷款保险源起本质是金融创新,发展壮大以国家给予其社会保障的定位为必要条件,推出之微观障碍在于过高风险。……   
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